Какие ошибки совершаются при оформлении ипотеки

Ипотека сегодня для многих россиян это единственный способ стать владельцем собственного жилья, ведь лишь единицы имеют достаточно личных средств, чтобы купить жилую недвижимость. Но перед тем, как подписать договор ипотеки и отдать себя на 20 лет в кредитное рабство, стоит перепроверить все ли возможности были использованы, чтобы максимально сэкономить на этой сделке. Итак...

Ошибка первая: вид платежа

Допущенные при оформлении ипотеки ошибки в будущем могут сильно ограничить семейный бюджет. Это всего несколько пунктов, но большинство заемщиков именно на них не обращают внимание. А зря! При выплате кредита особенно важен тип его погашения и это первый важный пункт.

Платеж по кредиту может быть аннуитетным или дифференцированным. Отличие между ними заключается в разном алгоритме расчета и погашения тела кредита и начисленных процентов. В первом случае сумма ежемесячного платежа одинаковая на протяжении всего срока кредитования, но фактически первыми погашаются проценты, и лишь потом сам кредит. В результате сумма переплаченных за весь срок процентов гораздо выше, чем по второй схеме, так как кредит погашается медленнее. При дифференцированной схеме сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается, так как кредит каждый месяц погашается на одну и ту же сумма, а проценты начисляются на фактический остаток задолженности.

Недостаток дифференцированной схемы - крупный первый платеж. Но за счет начисления процентов на фактический остаток в результате вы переплачиваете банку гораздо меньше денег. Если это разобрать на примере, то получается, что за ипотеку в 3 млн. руб., выданную на 20 лет под 13% годовых, процентов по аннуитетным платежам будет уплачено 5 млн. 435 тыс. 345 руб., а по дифференцированным - 3 млн. 916 тыс. 250 руб. Экономия от второй схемы погашения очевидна - почти 1.5 млн. руб.

Как правило, банковские учреждения заботятся лишь о своей прибыли, поэтому в большинстве из них ипотеку выдают только с аннуитетной схемой погашения.

Ошибка вторая: страхование

Второй важный пункт оформления ипотеки - выбор страховки. Именно в этом вопросе многие допускают ошибку и выбирают навязанные банками страховые компании, тарифы которых, как правило, завышены, а условия для заемщика невыгодны. А ведь клиент имеет полное право самостоятельно выбрать страховую компанию и страховую программу. Заемщик может и должен найти приемлемый именно для него вариант страхования жилья, а при необходимости (некоторые банки это требуют) и вариант страхования своей жизни и трудоспособности. И банк не может не одобрить самостоятельно оформленную страховку.

Однако здесь есть свои нюансы. Условия заключаемого договора ипотеки могут существенно измениться в зависимости от того, имеется ли договор страхования. В случае его отсутствия банк может увеличить размер первоначального взноса и повысить процентную ставку. Если заемщик откажется страховать свою жизнь и трудоспособность, процентная ставка может повыситься на 3-7% годовых.

Как сообщают эксперты, в некоторых банках на размер процентной ставки влияет выбор страховой компании, в которой заемщик оформил полис. Благодаря запрету ФАС России кредитные организации не могут ограничивать заемщиков в выборе страховщика, но банки все равно предпочитают работать только с проверенными страховыми компаниями, поэтому предоставляют список так называемых аккредитованных страховых партнеров. С помощью же повышения процентной ставки такие банки вынуждают заемщиков выбирать "своих" страховщиков.

Ошибка третья: незнание своих прав

В нашей стране даже при желании купить жилье с помощью ипотеки немногие могут это сделать. В большей степени это касается таких категорий населения как молодые ученые, учителя и военные. Их официальной зарплаты обычно не хватает для оформления ипотечного кредита, но они могут обратиться за помощью к государству.

Помочь такой категории граждан стать собственниками жилья призвано АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), которое вот уже более десяти лет работает на территории нашей страны. С помощью этой организации представители указанных выше категорий граждан могут получить ипотечный кредит на более выгодных условиях - с небольшим первоначальным взносом и низкой процентной ставкой.

Молодым ученым доступна ипотека со сниженной процентной ставкой и специальным графиком платежей, учитывающим карьерный рост специалиста и постепенный рост его доходов. Кроме этого при появлении потомства молодой ученый может рассчитывать на снижение размера ежемесячных выплат сроком на полтора года.

Молодые учителя могут воспользоваться специальной программой, позволяющей взять ипотеку с 10% первоначальным взносом. Кроме этого они могут оплатить часть первоначального взноса из выделенных государством субсидий. Для молодых учителей ипотека доступна со ставкой 8.5% годовых.

Для военнослужащих ипотека выдается на сумму до 2 млн. 200 тыс. руб. с 10% первоначальным взносом. При этом они могут приобрести в кредит первичное жилье под 9.75-10.75% годовых. На размер ставки влияет возраст заемщика.

Стоит отдельно упомянуть, что с помощью АИЖК приобрести жилье в кредит можно и за счет материнского капитала, внесенного в качестве первоначального взноса. С начала 2013 года его размер составляет 409 тыс. руб.

Ошибка четвертая: особенности налогообложения

Заемщики могут воспользоваться и еще одним способом экономии при оформлении ипотеки. Называется этот способ имущественным налоговым вычетом. Однако доступен он только для тех заемщиков, которые трудоустроены официально и получают официальную зарплату, следовательно, платят подоходный налог в размере 13% своего оклада. Этот способ сопряжен с различными бюрократическими процедурами и заполнением декларации о доходах, но он реально помогает экономить на кредите, ведь государство возмещает заемщику 13% всех расходов, касающихся покупки жилой недвижимости.

Выплата ипотеки - задача для умных, хитрых и терпеливых. Решив взять ипотечный кредит, воспользуйтесь всеми возможными законными лазейками, и тогда банк не сможет заработать на вас ни одной лишней копейки.

Форекс-брокер Prime Broker

 

Реклама